Хороший материал.

ДЕНЬГИТЕХНОЛОГИИ

Автор: Наталья Югринова 13 марта 2013

Интернет — зона повышенного риска. В мире, где вместо паспортов и отпечатков пальцев существуют аватары и никнеймы, трудно построить отношения, основанные на репутации. А именно эти отношения лежат в основе любого бизнеса в финансовой сфере. О том, что мировая экономика превратилась в экономику репутаций, говорили часто и много еще в начале нулевых. C тех пор образовался целый исследовательский институт Reputation Institute, ежегодно составляющий рейтинг компаний с самой

высокой репутацией среди клиентов. В 2012-м в пятерку мировых лидеров вошли BMW, Sony, Walt Disney, Daimler и Apple. Заметьте: все это компании с весьма конкретными и осязаемыми товарами и услугами. В финансовой же сфере, где речь идет о двустороннем движении денег, а не только об обмене денег на продукт, риски удваиваются. Доверие и репутация становятся критическим фактором для всех участников процесса — их должны зарабатывать не только организации, предоставляющие услуги, но и сами клиенты.

Американская компания Finca International, которая занимается микрофинансированием, часто имеет дело с клиентами безо всякой кредитной истории. Чтобы получить представление об их репутации, ее сотрудники в беднейших африканских странах цепляются за любую информацию. В Конго, Танзании, Замбии и Уганде они ходят по лачугам потенциальных заемщиков, пытаясь отделить зерна от плевел и снизить риск невозврата кредитов. Сотрудники Finca имеют наметанный глаз: если в доме есть санузел или на полках стоят подарки, привезенные от родственников за границей, они ставят мысленный плюс к профилю человека, подавшего заявку на кредит. Помогает и общение с соседями: они, как правило, сразу признаются, если заявитель беспробудно пьет или завзятый картежник. С разрешения заемщика можно проанализировать его звонки по мобильному, ведь примерно у девяти из десяти человек, подающих заявку, имеется сотовый телефон. Хороший знак — частые звонки из богатой страны или исходящие по будням в соседний торговый город. Первое почти всегда означает зарубежных родственников, второе — что человек коммерчески активен. Такой основательный подход гарантирует Finca очень низкую долю невозврата кредитов, всего полтора процента в год. Это в несколько раз ниже, чем в коммерческих банках. В богатых странах такой подход тоже уместен: в случае, когда кредитной истории нет, в ход идут любые источники, включая коммунальные счета и историю приводов в полицейский участок. Но и стоит такая практика недешево: в «проблемных» странах Finca проверкой кредитоспособности заемщика занимаются до 1200 специально обученных сотрудников.

Все осложняется, когда финансовые компании — и их клиенты! — переходят в онлайн. Журнал Wired уверен, что пришло время говорить о новой репутационной экономике — экономике, основанной на онлайновой репутации. В идеале мир новой репутационной экономики выглядит так. Весь ваш «цифровой след», то есть вся активность, которую вы вели и ведете в сети, превращается в вашу кредитную историю. Банк изучает ваши аккаунты в социальных сетях, читает ваш твиттер, видит все ваши покупки в Интернет-магазинах, привязанные к банковской карте. Работодатели присылают вам предложения в зависимости от рейтинга, который вы имеете на специализированных сайтах для профессионалов (так уже работают платформы Quora и Stack Overflow. В России в подобный «рынок труда» мог бы превратиться, скажем, «Хабрахабр»). Если вы когда-то продавали что-нибудь через eBay или Amazon, ваш рейтинг будет принят во внимание, когда вы решите избавиться от содержимого бабушкиного сундука через онлайн-магазин винтажной одежды Etsy. Хорошие отзывы о вас как о квартиросъемщике через пиринговую систему аренды недвижимости Airbnb (все сделки там ведутся без посредников) гарантируют одобрение вашей кандидатуры в аналогичной системе проката автомобилей WhipCar. И так далее. Заинтересованная в вас компания может понять, что вас мотивирует и интересует, насколько вы дружелюбны или склочны, имеете ли вы привычку сдерживать слово. Эта информация настолько подробна и точна, что гарантирует создание правдоподобного портрета клиента и, в конечном счете, помогает выносить вердикт о том, стоит ли ему верить.

— Поразительно, что за последние двадцать лет мы прошли путь от простого доверия к людям в сети до передачи вебсайтам данных о кредитных карточках, — говорит в своем выступлении на конференции TED Рейчел Ботсман, соавтор книги «Что мое — твое. Восход эры совместного потребления». Не так давно она организовала собственный стартап-инкубатор Collaborative Lab, который специализируется на проектах вроде Airbnb и WhipCar. — Сейчас мы входим в третий круг доверия: объединение незнакомцев для создания всевозможных торговых площадок. Я наткнулась на удивительное исследование центра Пью, в котором говорилось, что активный пользователь Facebook в три раза охотнее доверяет людям, чем человек, не пользующийся интернетом. Виртуальное доверие изменит то, как мы доверяем друг другу в реальной жизни.

Онлайновая репутация родилась далеко не вчера. Ее вовсю применяют и «Яндекс.Маркет», и World of Warcraft. А вот сервисы, аггрегирующие всевозможные данные для составления репутации пользователей, — бизнес довольно новый. Их банки данных могут стать огромным подспорьем для отраслей, где доверие суть основа бизнеса: банкинга, электронной коммерции, пиринговых рыночных площадок, в которых все сделки ведутся между незнакомцами, рекрутинга. Навин Батиха, основатель стартапа Neo, занимается оценкой заемщиков, претендующих на автокредит. Он создал программу, позволяющую быстро определить, насколько честны данные в анкете о месте работы заемщика. Программа ищет с разрешения заемщика его профиль в LinkedIn и по связям с коллегами проверяет, говорит ли тот правду. Кроме того, она определяет, насколько заемщик ценен как профессионал: если он быстро находит работу после того, как уволился с предыдущей, она засчитывает ему «плюс к карме».

Впрочем, возникает отдельный вопрос доверия к этим «базам доверия». Как и в любом рейтинге, нужно очень хорошо понимать методологию сбора данных и работы с ними, чтобы верить или не верить подобным сервисам и их продуктам. Или можно идти по пути банка Moven, о котором мы недавно писали. Он не теряет времени, а разрабатывает собственную систему скоринга клиентов. «Традиционные системы оценки имеют один большой недостаток: они отражают только то, что случилось в прошлом, — считает глава Moven Бретт Кинг. — Кредитные агентства не используют данные, которые бы помогали разобраться в поведении клиента, однозначно определить, насколько рискованно иметь с ним дело».

Кинг провел в банковской сфере почти двадцать лет и теперь намерен не просто использовать технологии, чтобы усовершенствовать скоринговую модель, а полностью ее переизобрести. Система, при которой банки отвергают половину заявок на кредиты (а после ипотечного кризиса 2007 года так оно и есть), — плохая система, уверен основатель Moven: «Банки занимаются очень странным бизнесом. Они отказывают половине своих потенциальных клиентов и даже не могут объяснить им, почему». В скоринговой системе Moven наряду с традиционными критериями оценки кредитоспособности используется «цифровой след». Сколько у клиента друзей в Facebook? Какой у него аккаунт на Spotify — платный или нет? Не ставит ли он «лайки» материалам про то, как быстро заработать деньги на Форексе? Конечно, возникает проблема законности такого «копания» в персональной информации. Но Кинг уверен, что пользователи станут охотно раскрывать свои данные в социальных сетях, если будут понимать, как и зачем эти данные используются.

Пожалуй, острее всего вопрос репутации и доверия стоит в пиринговых сообществах, практикующих микрокредитование. В рамках площадки-посредника вроде Zopa, Prosper или Lending Club формируется пул кредиторов и пул заемщиков; и те и другие — частные лица. Заемщик заполняет онлайновую заявку, а его рейтинг определяет ставку по кредиту, которую он получит. Ставка ниже, если человек имеет хорошую кредитную историю на площадке. Теоретически она может вообще быть равна нулю, если на такие условия готов пойти кредитор. Каждый кредитор выделяет небольшие средства, которые в итоге плюсуются в сумму, указанную в заявке. Если заемщик просит $2500, пиринговая система предложит ему взять 100 кредитов у разных людей по $25. Именно так в P2P-кредитовании минимизируются риски невозврата.

В идеале такая площадка микрофинансирования может работать вообще без посредника — в том случае, если это закрытое сообщество, где все друг друга знают, и между членами существует беспредельное доверие. Сообщество превращается не столько в бизнес-проект, сколько в социальную сеть с общим денежным котлом. Гонконгский стартап Lenddo, владеющий рядом микрокредитных компаний в Колумбии и на Филиппинах, использует данные из существующих социальных сетей, для того, чтобы присвоить кредитный рейтинг клиенту. Все, что требуется от заемщика — попросить своих друзей в Facebook поручиться за него. Функции Lenddo сводятся к проверке того, насколько эти друзья реальны. Компания делает это с помощью поиска комментариев и других аккаунтов вероятного «друга» и анализирует его лексику на уникальность. Кроме этого, кредитные истории друзей пользователя понижаются, если они поручились за человека, который не вернул кредит.

Можно упростить эту модель еще сильнее: привязать функцию микрофинансирования к уже существующим социальным сетям. Такой проект мог бы развернуть и Google на своих «кругах Google+», и Facebook, недавно реализовавший возможность отсева друзей и создания из них группы близких. При этом новых членов группы можно было бы «вербовать» путем поручительства за них уже действующего члена. Согласитесь, гораздо удобнее работать с клиентами, которым вообще не нужен никакой скоринг.

источник: журнал "Бизнес-Журнал",